Meses desinteresados

Las tarjetas de crédito, generalmente, más que un instrumento de financiamiento, son un medio de pago: nos evitan tener que cargar grandes cantidades de efectivo y facilitan las compras.

Las tarjetas pueden ayudarnos con el financiamiento a muy corto plazo, es decir, desde el momento que realices tu compra hasta el momento en que llega la fecha de pago.

Suponiendo que tu compra la realices justo en la fechas de corte, tendrás oportunidad de pagar haya la fecha e pago, un plazo que en general, es de alrededor de unos 20 días.

En cambio, si tu compra la realizas, justo después de la fecha de corte, contarás con un mes adicional para pagar, es decir alrededor de 1 mes y unos 20 días.

A menos que ...

Compras a meses sin interses

Las compras a meses sin intereses nos permiten dividir el monto total de una compra en pequeños pagos lo cual, nos permite acceder a esos bienes que nuestro negocio requiere, con mayor facilidad, no es reunir $ 12, 000 de jalón que reservar $1. 000 cada mes, no?

Salud Financiera en las PYMES

De primera vista, la salud financiera de una empresa parecería ser el resultado de una simple operación matemática:


                                                   Ingresos-Egresos


Una empresa será saludable financieramente si los ingresos son mayores que los egresos. Parecería simple, pero no lo es tanto.

Establecer sistemas y controles dentro de tu negocio serán muy útiles para lograr un buen estado financiero. Aquí, algunas sencillas pasos  que seguir:

1. Identifica tus Ingresos.

Lleva un registro detallado de todo el dinero que llegué a la empresa, ya sean ventas al contado, anticipos, abonos, apartados, mensualidades, etc.

2. Registra tus Gastos.

Anota también, todos los gastos que hagas, compras a proveedores, pago de nómina y de servicios.

3. No Vendes por vender

Cuando estés compitiendo por ganar un negocio y para ello sea necesario, bajar los precios, no pierdas de vista tus costos,  puede ser que termines perdiendo en vez de ganar.

4. Cuentas separadas, por favor.

No mezcles los gastos personales con los de la empresa.  Define un sueldo para tu trabajo y no uses dinero del negocio.
5.  Contrtrola tu saldo de tus cuentas bancarias.

Es importante que establezcas un control diario del saldo que manejas en el banco. Puedes hacerlo en una hoja de Excel y solamente anotar la fecha, concepto de movimiento (si fue cheque, transferencia, depósito, cargo por comisión), importe del movimiento y saldo que tienes en el banco.

“Este es el saldo ‘real’ del banco, con el que puedes verificar si ya tienes un nuevo depósito, o si ya cobraron el cheque que expediste hace días”, explica el despacho.

6. Administra tu cobranza
Lleva un control diario de todas las facturas que hayas expedido, relacionándolas por fecha, cliente, concepto que facturaste, importe sin IVA y también con el total de impuestos.

Añade unas columnas en las que vayas anotando las fechas de cobro y los importes por cada factura.

Es importante que tu cliente sepa que tienes un control adecuado, nunca le pidas que proporcione su saldo por cobrar, o te llame para preguntarte cuándo y cuánto te paga, esto dará la impresión de que eres desorganizado y no tienes un adecuado control.

7 Ahorra-

Ahorrar, no es consevar  el dinero que te sobra. Es dinero que reservo  hoy, para disponerde él en el futuro.

8. Lleva el control de tus deudas

De la misma forma que sabes quién te debe, es recomendable que lleves un control sencillo de tus deudas, relacionando fechas de factura, conceptos, importe y pagos que vayas haciendo. Es mejor que tú fijes las fechas de pago. Establece un día de la semana en el que tu empresa los realice y asegúrate de que todos tus clientes lo sepan.

Esta práctica te permitirá controlar mejor el flujo de efectivo y tener un manejo administrativo mucho más eficiente.


8. Invierte

Un error, es gastar antes de invertir en algo que productivo. Invertir en herramientas de trabajo, en capacitación y materiales, antes que en lujos.

9. Cumple con tus obligaciones

Cubrir tus cuotas obrero-patronales y obligaciones fiscales te evitará muchos problemas. Haz el esfuerzo y paga al tiempo, porque las multas, pueden y recargos, multiplicarán tu deuda y la será aún más difícil de pagarla.

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El Modelo de Negocio para finanzas sanas

Una empresa sería saludable financieramente si, los ingresos, generalmente provenientes de las ventas los egresos provenientes de los costos y gastos de producción y operación menos, son positivos . Parecerìa simple, pero no lo es. Una  manera dei iniciar es entender  el modelo de negocio que  traera los ingresos que  buscamoss

Oferta de valor

Hablemos de un tema crucial; la oferta de valor. Para que una empresa logre hacer ventas, es importantìsimo que tenga clara la forma en que estará resolviendo un problema a un grupo de clientes.

El problema que resuelve nuestra empresa, o la necesidad que satisface, debe ser ser valioso para el cliente, es por ello que estará dispuesto a darnos su dinero a cambio de lo que hacemos.

Ingresos

Tenemos que tener bien claro quienes son y donde están los clientes que requieren nuestros servicios. Si somos capaces de comunicar y entregar al cliente, nuestros servicios y productos, haremos las venas necesarias para que generar ingresos.

Egresos

Por otro, nosotros tendremos que incurrir en una serie de actividades que nos permitirán tener el servicio o producto listo. Esto implica compras a proveedores, contratar personal que nos ayudará en la fabricación de los servicios, por ejemplo.

El tema del tiempo.

Es decir, si tenemos suerte, nuestros productos serán adquiridos por los clientes, sin embargo, muy probablemente, nosotros tengamos gastos, hayamos hecho compras, habremos pagado sueldos, antes (pueden ser varios meses) antes de recibir el pago de nuestros servicios o productos. La cantidad de dinero para todas estas actividades es conocida como Capital de Trabajo.

Financiamiento y Deuda

Es aquí donde puede estar la gran diferencia, entre la salud financiera de una empresa o no. El capital de trabajo, puede provenir de la propia bolsa de los dueños del negocio o puede tener su origen de alguna otra fuente de financiamiento, como es un préstamo bancario.

En caso de que el dinero provenga de auto financiamiento del emprendedor, ese debe considerar el costo de oportunidad, es debe considerar que ese dinero no estará disponible no podrá ocuparlo y por dar un ejemplo no podrá invertirlo..

Si el dinero proviene de alguna fuente de financiamiento , además se deberà cubrir un costo por ello, es decir se pagar{a un interés. Así que cuando finalmente cobremos las facturas a nuestros clientes, lo que pagaremos no solo será el dinero que usamos, sino pagaremos un extra por usar el dinero ajeno.

Invertir la ganancia.

Si hemos tendido suerte y logramos superar el primer paso, es decir, que logramos vender lo que producimos y cubrir nuestros gastos vamos bien. El Segundo paso es invertir la ganancia. La cantidad de dinero que nos queda después de cobrar por la venta de nuestros servicios o productos debemos invertirla, básicamente en tres cuestiones diferentes:

1. Instrumentos financieros. Poner a trabajar el dinero

2. En capacitación, lo que nos permitiera que nuestro personal y nosotros mismos adquiramos las habilidades necesarias para desempeñar un mejor y más eficiente trabajo

3. En herramientas que faciliten a nuestros empleados mejores resultados.

El resultado de esto será, el círculo virtuoso, que hará que la oferta de valor se fortalezca y vayamos incrementando el saldo, el banco y nuestra empresa, sea más sana y más rica.

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Coaching Financiero

El coaching  financiero es una especialización  del coaching personal o  de vida. Existen diversos tipos de coaches, los cuales acompañan una persona para que ésta consiga una meta y desarrolle habilidades para conseguirla.  El  coach  financiero acompaña  a las personas en  el cambio hacia la libertad financiera.

La libertad  financiera,   requiere ahorro y  planificación  gastos  e  inversionesp. El coach  ayudará a fijar  metas y  superar  obstáculos,  para que el coacheado  encuentre  su propio camino.

En Estados Unidos este mecanismo se ha vuelto muy popular, ayudando a las personas a resolver limitaciones y dificultades en cuanto a las finanzas. Permite el equilibrio monetario con el objetivo de lograr hábitos que incrementem la generación de ingresos.

En cuanto a las finanzas, es importante que los individuos encuentren el equilibrio adecuado entre la economía profesional y la doméstica, y ayuda  contar con alguien que sepa guiar el camino hacia una mejora económica, entregando asesoría financiera y  personal.

¿En  qué objetivos te ayudará  un  coach  financiero?

-Establecer la meta, lograr mejor posición financiera.
- Conservar el control del gasto,
- Desarrollar un hábito de ahorro mensual.
-Tomar decisiones  de inversión orietnadas al crecimiento patrimonal y deconocmiiento
- Manejo  del  dinero en  el tiempo  y el  financiamiento

El coaching financiero ayuda  aun coacheé  a tomar conciencia   de su relación emocinal  con  el  dieronyque hagan un análisis de sus creencias, juicios y valores.

Debido a esto, vale la pena pagar los honorarios de un coach, ya que el proceso  de  aprendizaje  permitirá   mejorar tus finanzas y dejar de lado las emociones y  juicios que te impulsan a gastar excesivamente.

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¿Sientes que no te rinde el dinero?

Tal vez estás pagando más de lo que deberías por algunos servicios, esto puede estarte pasando por falta de información, planeación o simplemente por desidia. Por ello aquí te mencionamos los 10 errores más frecuentes que afectan tu bolsillo y la manera de prevenirlos.

1. Pagar sólo el mínimo de tu tarjeta de crédito.

Tardarás más tiempo en liquidar tu deuda y terminarás pagando más intereses. Recuerda que la tarjeta de crédito no es dinero extra y es mejor pagar todo el saldo antes de la fecha límite.

2. Manejar muchas tarjetas de crédito.

Con tantas tarjetas de crédito te endeudas más fácil y pagas comisiones, intereses y anualidades por cada plástico. Lo recomendable es no tener más de dos.

3. Evadir tus deudas.

No siempre estás en el mejor momento pero hay diversos planes de reestructura. Acércate a la institución correspondiente para solicitar el que mejor te convenga, pues evadir tus compromisos sólo empeorará las cosas.

4. No reservar dinero para emergencias.

Guarda un fondo del cual puedas echar mano en caso de imprevistos, pues no todos los instrumentos financieros te permiten disponer de tu dinero cuando lo requieres o te cobran intereses por hacerlo.

5. Desconocer tu historial crediticio.

Consulta una vez al año tu historial en el Buró de Crédito para detectar irregularidades que puedan negarte la posibilidad de adquirir un bien con financiamiento.

6. No estar asegurado.

Los seguros de vida, de automóvil, de gastos médicos y hasta de casa, protegen tu patrimonio. Investiga cuál te conviene más.

7. No saber lo que necesitas.

Busca asesoría antes de contratar un producto o servicio financiero para que puedas elegir el que más conviene a tus necesidades.

8. Invertir en instituciones o empresas no autorizadas.

Evita ser víctima de fraude. Antes de depositar tu dinero verifica en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) que lo vas a hacer en una entidad autorizada.

9. Firmar sin leer los contratos.

Antes de firmar cualquier documento tu derecho es preguntar. Infórmate si no hay comisiones y otros gastos que desconozcas del servicio financiero que vas a contratar.

10. No comparar el CAT

El Costo Anual Total (CAT) es la cifra expresada en porcentaje que te permite conocer el costo total de tu crédito. A mayor CAT, más dinero tendrás qué pagar.

El Tiempo y el dinero.

Uno de los días de la semana, regresaba de correr y escucha el excelente programa de radio, Saldo a favor y Aaron Constantiner decía que invertir era cuestión de paciencia, mientra explicaba la enorme diferenica entre interés compuesto e interés simple o dicho de otro modo la diferencia que representa en el incremento del patrimonio reinventir los intereses o "comerselos".

La paciencia, require tiempo... tiempo de espera, esperar... a que ocurra algo. Estea reflexión me llevó a considerar la relación entre el dinero y el tiempo.

Ganar y Gastar.

Una de las primeras lecciones que deberíamos aprender todos desde chicos es que el ordende los factores altera el producto: Primero gano, luego gasto. Invertir estás acciones es decir, primero gastar y luego ganar, implica endeudarse y endeudarse está relacionado con el un costo, el interés que pagaremos por usar el dinero de otros.

El costo, el interés que paquemos nos hará menos ricos, claro con la salvedad de que la deuda, el dinero prestado haya sido usado para un activo o un bien productivo, que generé un beneficios mayores a su costo.

Presente y Futuro: El ahorro para el retiro.

Cada uno de los salarios que recibimos a lo largo de nuestra vida, deberíamos dividirlas en dos partes: El costo para el presente, el gasto de corto plazo y el gasto para el futuro, es decir el gasto para el retiro, cuando nuestros ingresos serán nulo o mucho menores.

Aunque estrictamente, los asalariados, no recimos cada quincena parte de nuestro salario, ya que se destina a nuestro fondo de retiro, esta porción, parece no ser suficiente.

Pongamos un ejemplo simple: si una pesona trabajara por 40 años con el mismo sueldo (digamos de los 20 a los 60 años) y guardara una porción de su salario bajo el colchón,, si viviera hasta los 80 años (afortunadamente una longevidad alcanzable para muchos de nosotros) tendría que ahorrar, el 50% de su sueldo. Y claro, consierando que la inflación o incremente de precios fuera nulo.

Si en vez de guardarlo bajo el colchón, lo inviertiera en el banco al menos al nivel de la inflación (mucho más real)y sin reinvertir intereses, de cualquier forma habria que invertir gran parte de su salario.

Pero la idea es reinvertir los intereses, lo cual acortaría o el plazo en que deber ahorrar un individo para el retiro o la cantidad.

¿Ven como el tiempo es relevante, cuándo hablamos de dinero?

Ruta hacia la salud financiera.

En el libro "Fitness Financiero" de Joan Sotkin, habla de dos conceptos muy intersantes, la disfunción financiera y la comodidad financiera.

Nos dice que la Disfunción financiera está caracterizada por un bajo ingreso y una deuda conmpulsiva y a partir de está defiición podrriamos entender que la contrario como la comodidad financiera, es decir, un buen ingreso y no tener deudas.

Sin embargo yo prefiero ubicar tres momentos financieros. Tomando el termino de disfunción o disfuncionalidad financiera, entendido como una mala relación con el dinero, donde el tema clave es que los ingresos son menores a los egresos, ya sean por gastos o deudas.

La disfunción financiera nos habla de muchas cosas sobre el individuo; bajas competencias en administración, organización, manejo de papeleo. Muy seguramente no siguen un presupuesto, no tienen claro cuanto deben, sus fechas de pago, las tasas de interés que les cobran los bancos y acreedores. La disfunción financiera llevará a una disminución del patrimonio, una deuda mayor y a ser cada vez menos rico primero y más pobre después.

En mi visión, la Comodidad Financiera, lo entiendo como un segundo paso, un segundo nivel. Un punto en donde los ingresos ya son mayores que los egresos y el patrimonio empieza a crecer. Hay tres elementos que me gusta incorporar en este nivel.

1.Una reserva de efectivo de entre 3 y 6 meses de salario o ingreso promedio mensual, para el caso de las pesonas con ingreso variable. Como previsión para un camibio súbito de situación laboral o personal.

2. Un seguro de gastos médicos. Las operaciones y enfermeades graves suelen generar gastos importantes. Contar con Seguridad Social o con un seguro particular, evitará que pierdas tus ahorros o tus patrimonios ante una eventualidad.

3. Seguro de retiro. Entener el ingreso futuro como la suma del ingreso destinado al consumo al corto plazo y el dinero destinado al gasto en el largo plazo, es decir una vez retirado, es un elmento básico.


Finalmente, seguir de manera constante está ruta de la salud financiera, nos llevará a se cada vez más libres financieramente. Nos permitirá generar reservas cada vez más grandes, encotrar mayores oportunidades de inversión y nos hará cada vez más ricos. Nos dará más opciones, más posibilidades.

Para llegar a este momento se requiere administración eficiente, organización, una distinción clara entre las erogaciones en bienes de consumo y bienes productivos.

El conocimiento adquirido y la acumulación de bienes productivos, tendrá el efecto de que el dinero crece "solo" y cada vez la relacion entre horas de trabajo e ingreso será menor hasta llegar un punto en donde el individuo puede darse el lujo dejar de trabajar para otros al menos tomarse un año sabático.


Lectura Recomendada

Fitness Financiero
Sotkin, Joan